Ау банкиры! Предложите кредитную карточку

[qwertyua]

BIS,
Там в рассрочках часто есть нюанс, это не %, а комиссия. Типа 3% ежемесячно от первоначальной суммы

[BIS]

Там в рассрочках часто есть нюанс, это не %, а комиссия. Типа 3% ежемесячно от первоначальной суммы

Как это не назови, а платить из своего кармана. То что я посчитал - эффективная процентная ставка. Кстати у москалей законодательно закреплено что в договоре она должна быть указана. Потому как банкиры пудрят мозги пересичным очень хорошо скрытыми комиссиями и проч.

[oleg_t]

Я считал так (грубый подсчет).
Общий кредит 15575 грн., среднее значение за 8 месяцев = 15575 / 2 = 7787 грн.
Переплата банку за 8 месяцев = 451,68 * 8 = 3613 грн.
3613 / 7787 = 46,4% за 8 месяцев / 8 * 12 = 69,6% годовых

[Voyager]

среднее значение за 8 месяцев = 15575 / 2 = 7787 грн

а что это такое?
Общая сумма оплат за восемь месяцев 2398,56 * 8 = 19188,48. Минус тело 15575. Переплата за восемь месяцев - 3613,48. Т.е. за восемь месяцев переплата около 23% ( 3613,48/15575=23,2% ). Но из этого никак не получится 70% годовых.

[BIS]

oleg_t
Во задачку подкинул
Поскольку кредит аннуитетный, а исходной процентной ставки мы не знаем, то можем погадать. Накидал в эксельке расчет аннуитета на 8 месяцев.

perc.JPG (47.1 KiB) Просмотров: 1094

Подобрал исходную процентную ставку. 58.6148
На самом деле считается с учетом количества дней в месяце и в году. А у меня в формуле просто 12. Но думаю исходная процентная ставка ~58.6 %

[oleg_t]

Voyager
Ты веришь в то что банк дает розничные кредиты под 23% годовых? Это сказочные условия для нашей страны. Значит в твоих расчетах ошибка.
Вся эта петрушка называется стоимость денег во времени. Тут сложные расчеты, двумя действиями не ограничишься.
Остаток кредита после каждого платежа уменьшается, а сумма переплаты остается та же, значет процент годовых (отношение переплаты к сумме кредита) с каждым месяцем растет.

[Voyager]

BIS, ты все преобразовываешь в кредит. Здесь не нужны такие сложности. Кредит и Рассрочка - это не одно и тоже.

[Voyager]

Voyager
Ты веришь в то что банк дает розничные кредиты под 23% годовых?

Я верю в цифры, которые тут выложены в сканах. Это переплата за восемь месяцев. За год будет немного другой процент, но не 70%.

Остаток кредита после каждого платежа уменьшается, а сумма переплаты остается та же

здесь не кредит, а Рассрочка.

[oleg_t]

Кстати реальный процент будет повыше т.к. в день выдачи кредита банк уже забрал себе первый платеж и комиссию за 0 дней кредита.
ГБО устанавливалось 24 января и 1-й платеж тоже 24 января. Т.е. кредит не на 8 месяцев, а на 7.
Кредит получается не 15575 грн. а 15575 / 8 * 7 = 13 628 грн., среднее значение за 7 месяцев = 6 814 грн.
Переплата банку за 7 месяцев = 451,68 * 8 платежей = 3613 грн.
3613 / 6814 / 7 * 12 = 91% годовых

[Voyager]

Т.е. кредит не на 8 месяцев, а на 7.

Здесь рассрочка - восемь одинаковых платежей.

[BIS]

ты все преобразовываешь в кредит. Здесь не нужны такие сложности. Кредит и Рассрочка - это не одно и тоже.

В эксельке то как реально в банках считается аннуитетный кредит. И для банка есть только понятие кредит. Какое значение ты вкладываешь в термин рассрочка?
Есть кредитные деньги на которые считается определенный процент на непогашенный остаток. Иногда банки для запудривания мозгов делают процентную ставку ниже, но доганяются комиссиями. Вся совокупность платежей позволяет вычислить эффективную процентную ставку по кредиту.Финдепартамент в банке оценивает эффективную процентную ставку минус процентную ставку стоимости кредитных ресурсов (и еще много других факторов как резервы и проч). Вот разница между этими двумя ставками и показывает сколько банк зарабатывает. А то как оформлен кредитный продукт для клиента, это запудривание мозгов клиенту. Суть не меняется. Есть сумма денег в результате с нее будет получен такой-то доход.

[Voyager]

Там подвох может быть в следующем (надо уточнять):

Ежемесячный платеж списывается автоматически с карты «Универсальная»

. А при использовании кредитных денег будет сниматься дополнительный процент (по условиям обслуживания кредитной карты).

[BIS]

С учетом первого платежа в первый же день мой калькулятор дает следующее ~77,5 %

perc1.JPG (45.15 KiB) Просмотров: 1093

Сколько разных версий

[Sysopaty]

BIS

Такого как в третьей строчке в расчете аннуитета не должно быть. Здесь аннуитет считать наверное неправильно. Я добавил сумму комиссии к сумме кредита (я знаю неправильно, так делать нельзя, так как сумма комиссии рассчитывается отдельно, на остатки или от общей суммы) и рассчитал аннуитет по формуле, которую используют большинство банков. Числа выше. Но проценты аннуитета не показательные. Здесь надо в тупую считать проценты переплаты. Будет более наглядно и более правильно.

[BIS]

Sysopaty
Ну мы можем только догадываться как считают они.
Третья строчка это просто отнимание первого взноса от общей суммы. По сути клиент платит одну восьмую часть от суммы кредита с будущими процентами как первый свой взнос. Но на эту сумму еще проценты начислять нельзя, так как по сути кредитными ресурсами клиент не пользовался. От начальной суммы отнимается первый взнос и дальше идет начисление аннуитета от суммы 13167(это по сути есть первоначальное тело кредита). Так что это еще одна уловка. Кредит банк дает не на 15575 а на 13167. Как ни считай цифери выглядят ужасающе.